去年我們團隊有成員開始在馬來西亞置業，於是需要在當地開設銀行戶口。這個過程比想像中複雜一些，但也不算太困難。今天想把這段經驗分享出來，給正在考慮或者已經決定在馬來西亞開戶的朋友一些參考。
為什麼要在馬來西亞開戶
可能有人會問，不能直接用香港的銀行戶口嗎？理論上是可以的，但實際操作起來會很麻煩。如果你在馬來西亞有物業，每個月要交管理費、水電費，用香港戶口匯款的話，每次都要付手續費，而且匯率也不一定划算。
另外，如果你打算申請 MM2H 或者長期居住在馬來西亞，有一個當地銀行戶口會方便很多。買東西可以直接刷本地卡，不用每次都換錢或者被收外幣交易費。
我們自己的情況是，在吉隆坡買了一個投資單位，需要支付首期、辦理貸款，所以開戶變成必須的事情。
選擇哪一間銀行
馬來西亞主要的銀行有幾間：Maybank（馬來亞銀行）、CIMB、Public Bank（大眾銀行）、Hong Leong Bank（豐隆銀行）、RHB。我們最後選了 Maybank，原因很簡單：分行最多，ATM 到處都是，用起來方便。
有些朋友選 Public Bank，聽說他們對外國人比較友善，審批也快一些。CIMB 的網上銀行做得不錯，如果你重視數碼服務可以考慮。
每間銀行的收費和服務都有點不同。Maybank 的基本儲蓄戶口如果餘額低於 RM 500 會每月收 RM 8 管理費，但如果你保持一定餘額就不用付。這些細節在開戶前最好先問清楚。
需要準備什麼文件
這是最重要的部分。我們當時準備了以下文件：
- 香港護照（有效期至少六個月以上）
- 馬來西亞簽證或入境章（證明你合法入境）
- 地址證明（這個比較麻煩，後面詳細說）
- 香港住址證明（水電費單、銀行月結單等）
- 收入證明（如果要開支票戶口或申請信用卡）
地址證明這一項真的很頭痛。如果你在馬來西亞有物業，可以用買賣合約或地契。但如果你只是租房或者根本還沒在那邊長住，就要想辦法了。我們的做法是用了當地朋友的地址，並請他提供一封信件證明我們可以用那個地址收信。有些銀行會接受，有些比較嚴格。
開戶的實際過程
我們是親自去分行辦理的。網上看到有人說可以遙距開戶，但問過幾間銀行，他們都說外國人必須親身到場，可能政策不同吧。
到了 Maybank 的分行，先要拿號碼等。我們去的是 KLCC 附近的分行，等了大概 40 分鐘才輪到。櫃檯職員看了我們的文件，然後拿了一份表格給我們填寫。
表格要填的內容很多：個人資料、職業、收入來源、開戶目的等等。有一欄問你的資金來源，這個要認真填，因為馬來西亞也有反洗黑錢的規定。我們寫的是「employment income」和「property investment」。
填完表格後，職員會複印所有文件，然後要求我們簽名。他們還拍了我們的照片，說是記錄用途。整個過程大概一個小時。
初始存款和啟動戶口
開戶時需要存入一筆初始存款。Maybank 的儲蓄戶口最低是 RM 250，但我們建議存多一點，至少 RM 1000-2000，這樣後續使用比較方便。
我們當時帶了港幣現鈔，在銀行櫃檯換成令吉存入。銀行的匯率不太好，如果可以的話，最好先在外面的找換店換好再過來存。
存款後，職員會給你一張臨時收據，並說大概一個星期後可以拿提款卡。我們留了馬來西亞朋友的電話號碼，讓銀行寄卡到那個地址。
提款卡和網上銀行
一個星期後，卡真的寄到了。我們下次去吉隆坡的時候，拿著卡回到分行啟動。啟動的過程很簡單，職員幫我們設定了 PIN 碼，然後教我們怎麼用 ATM。
網上銀行需要另外申請。Maybank 的網上銀行叫 M2U（Maybank2u），要在櫃檯登記，然後他們會給你一個用戶名稱和臨時密碼。回家後自己上網啟動，設定新密碼，就可以使用了。
M2U 的介面還算清楚，可以查餘額、轉帳、繳費等等。他們還有手機應用程式，我們現在主要都是用 app 處理銀行事務，很少去分行了。
遇到的一些問題
開戶過程中我們遇到了幾個小問題。第一個是地址證明不夠充分，職員一開始不太接受我們朋友的信件，後來我們拿出了物業買賣合約的副本才過關。
第二個問題是電話號碼。銀行需要你提供一個馬來西亞的聯絡電話，但我們當時還沒有當地的手機號碼。最後也是用了朋友的號碼，這樣銀行有什麼通知會打給朋友，再由朋友轉告我們。現在我們已經辦了馬來西亞的電話卡，更新了銀行記錄。
還有一點要注意，如果你開戶後長時間沒有使用，戶口可能會被凍結或關閉。我們認識的一個朋友就是開了戶後半年都沒有任何交易，後來想用的時候發現戶口被凍結了，要重新去分行解鎖。所以建議每隔一兩個月至少做一次交易，哪怕只是查餘額或轉帳給自己的另一個戶口。
稅務和申報
這個部分比較複雜。如果你在馬來西亞的銀行戶口有利息收入，理論上要在當地報稅。但如果你不是馬來西亞稅務居民，通常銀行會預扣稅款。
我們問過會計師，如果只是普通的儲蓄戶口，戶口裡的錢不多，利息也就幾十塊令吉，一般不會有什麼問題。但如果你的戶口金額很大，或者有投資、生意往來，最好找專業人士諮詢一下。
香港方面，根據現行稅法，海外收入不需要在香港報稅。但你還是要保留好所有文件記錄，萬一稅局查問可以解釋清楚。
開戶後的使用體驗
開戶到現在已經快一年了，整體使用下來還算順暢。我們主要用這個戶口來交物業的管理費和銀行貸款，每個月自動扣款，很方便。
偶爾去馬來西亞旅遊或公幹，也會用這張卡提款或刷卡。在當地用不用付額外手續費，匯率也是按當日市價，比用香港信用卡划算。
Maybank 在新加坡、印尼也有分行，如果你常去東南亞其他國家，這張卡的使用範圍會更廣。我們有一次去新加坡出差，直接用 Maybank 的卡在當地 ATM 提款，很方便。
給考慮開戶的朋友一些建議
如果你真的有需要在馬來西亞開銀行戶口，建議提前做好功課。每間銀行的要求和流程可能不同，可以先打電話或發電郵查詢，問清楚需要準備什麼文件。
盡量選擇分行多、ATM 網絡廣的銀行，這樣用起來比較方便。不要只看哪間銀行利息高，因為儲蓄戶口的利息本來就不高，便利性和服務質素更重要。
如果你暫時沒有馬來西亞地址或電話號碼，可以問問當地的朋友或者地產經紀能否幫忙。有些人會建議你先辦好 MM2H 或工作簽證再開戶，這樣會容易一些，但其實只要文件齊全，遊客身份也是可以開戶的。
開戶只是第一步，之後的使用和管理更重要。記得定期檢查戶口餘額，留意銀行有沒有收取不明費用。如果長期不在馬來西亞，可以設定電郵通知，這樣每次有交易都會收到提醒。
我們的經驗就分享到這裡，希望對大家有幫助。如果有什麼問題，歡迎留言交流。